به گفته یک کارشناس صنعت بیمه ، بر خلاف بیمه مرکزی در دستورالعمل جدید بیمه سوم ، انتقال خسارت به یک حوزه بیمه به دیگری امکان پذیر نیست و این باعث ایجاد مشکلات در مالی ، محاسبات و بیمه بیمه می شود.
هفته گذشته بیمه مرکزی دو تغییر عمده در بیمه شخص سوم را اعلام کرد که می تواند تأثیر قابل توجهی در هزینه ها ، قیمت گذاری و عدالت در صنعت بیمه کشور داشته باشد.
موضوع اول مربوط به ورود یک محصول جدید برای پوشش بیمه سوم اتومبیل های غیرمعمول است (با قیمت بیش از نیمی از دیات انسان مسلمان در ماه ممنوعه). طبق قانون ، خسارت به اتومبیل های غیرمعمول فقط می تواند برای سقف مربوط به وسایل نقلیه معمولی جبران شود و بیش از آن ، شخص مسئول این حادثه یا شرکت بیمه مسئول نیست. به همین دلیل ، صاحبان خودروهای غیرمعمول می توانند از بیمه بدن برای جبران مازاد خسارت استفاده کنند. با این حال ، برخی از شرکت های بیمه این خسارت ها توسط خسارت بیمه گذار ثبت شده است که باعث افزایش حق بیمه بدن در تجدید سال بعد می شود.
اکنون ، بهروز دامانی ، رئیس مرکز مدیریت بیمه مرکزی ، اخیراً اظهار داشت: “در دستورالعمل جدید بیمه مرکزی مرکزی در تاریخ 5 سپتامبر 1404 ، بیان شده است که هیچ ممنوعیتی برای نادیده گرفتن خسارت بیمه بدن در سوابق بیمه نامه وجود ندارد. بنابراین ، شرکت های بیمه ممکن است به عنوان یک بیمه نامه در نظر گرفته نشوند. بیمه گذاران. “
از طرف دیگر ، پارویز خسروشاهی ، رئیس بیمه بیمه مرکزی ، اعلام کرد که پیش نویس مقررات بیمه شخص سوم راننده در ماه های آینده تهیه و به شورای عالی بیمه ارائه می شود ، ابراز امیدواری کرد که اگر آئین نامه در اواخر سال جاری تصویب شود ، حق بیمه سوم حزب تصویب می شود.
کارشناس صنعت بیمه بهروز Esennejad ، در مصاحبه ای با اخبار تجاریاین دو موضوع در بیمه شخص ثالث تأثیرگذار است.
فرایند قیمت گذاری بیمه شخص سوم متمرکز و برتر است
Esdenjad در ابتدا به چالش های موجود در زمینه بیمه شخص سوم اشاره کرد: “ناوگان ماشین این کشور با فاصله شدید قیمت روبرو است ؛” برخی از اتومبیل ها ارزش یک میلیارد دلار و دیگری در دسته میلیون تومانس دارند. “
وی گفت: “در چنین شرایطی ، تعریف یک ماشین غیرمعمول دور از ذهن نیست ، زیرا در غیر این صورت شرکت های بیمه باید برای همه اتومبیل ها حق بیمه سنگین را درخواست کنند.” “با این حال ، طبق قوانین ، شرکت های بیمه مجاز به تعیین نرخ مورد نظر خود نیستند ، و روند قیمت گذاری بیمه شخص ثالث متمرکز و برتر است.”
تعریف یک ماشین غیرمعمول نیاز به به روزرسانی دارد
“به عنوان مثال ، اگر شرکت های بیمه موظفند تعهدات مالی را تا 5 میلیارد دلار پوشش دهند ، صاحبان خودروهای ارزان قیمت مانند پراید قادر به پرداخت بیمه نخواهند بود ؛” در این مورد ، بیمه سوم برای این اتومبیل ها به بیش از 2 میلیون تومان می رسد ، در حالی که حق بیمه فعلی حدود 2 میلیون تومن است. “
وی گفت: “بنابراین ، اصل تعریف یک ماشین غیرمعمول با توجه به شرایط موجود در کشور قابل دفاع است ، اگرچه این تعریف نیاز به به روزرسانی دارد.”
در زمینه بیمه سوم باید در تجربیات بین المللی استفاده شود
اسداد گفت: “در حال حاضر ، با افزایش نرخ ارز و افزایش قیمت خودرو ، بسیاری از متداول ترین اتومبیل ها نیز در دسته خودروهای غیرمعمول قرار دارند.” در چنین شرایطی ، خسارات معمولاً تمام آسیب های واقعی آنها را دریافت نمی کنند و مجبور می شوند از بیمه بدن برای جبران قسمت باقیمانده استفاده کنند. “این در سوابق بیمه آنها گنجانده شده است و می تواند منجر به افزایش بیمه بدن در آینده شود.”
وی گفت: “دستورالعمل اخیر بیمه مرکزی اعلام می کند که شرکت های بیمه می توانند پوشش اضافی را برای آسیب رساندن به خودروها ارائه دهند.” به همین ترتیب ، بیمه گذار می تواند در صورت تمایل بتواند با پرداخت حق بیمه بیشتر این پوشش را بپردازد. “اگرچه این راه حل می تواند برخی از مشکلات را کاهش دهد ، اما به نظر نمی رسد که یک راه حل طولانی مدت باشد و استفاده از تجربیات بین المللی و سپس سازگاری با شرایط بومی کشور لازم است.”
انتقال آسیب به یک رشته به رشته دیگر امکان پذیر نیست
یکی از نکات برجسته دستورالعمل جدید بیمه مرکزی جدید در مورد بیمه سوم وسایل نقلیه غیرمعمول این است که انتقال خسارت به بیمه بیمه به تاریخ بیمه گر به شرکتهای بیمه ارائه می شود. در حالی که این مورد در مورد عدم قطعیت های زیادی است. از یک طرف ، بعید است بیمه گذاران انگیزه ای برای این مسئله داشته باشند و از طرف دیگر ، این می تواند بیمه گذاران را گیج کند.
Asadnejad در مورد این ابهامات به خبرنگار اخبار تجاری وی گفت: “از نظر فنی و مالی ، این منطقی نیست.” در صنعت بیمه ، رشته های مختلفی از جمله شخص ثالث ، بدن ، آتش و غیره وجود دارد و اگر برای هر رشته در نظر گرفته شود ، باید خسارت و حق بیمه آن متناسب باشد. “بنابراین امکان انتقال آسیب به یک رشته به رشته دیگر امکان پذیر نیست.”
وی گفت: “این مسئله باعث ایجاد مشکلات در مالی ، محاسبات و بیمه برای شرکت ها می شود.” “بنابراین برای شرکت های بیمه منطقی نیست که تأثیر این خسارت ها را در سوابق بیمه نادیده بگیرند.”
بیمه سوم مبتنی بر راننده مسئولیت راننده را در فرهنگ عمومی جسورانه تر می کند
کارشناس صنعت بیمه در ادامه به موضوع بیمه شخص سوم راننده ، که اخیراً توسط رئیس بیمه مرکزی مطرح شده است ، اشاره کرد و می گوید: “بیمه شخص سوم مسئولیت راننده است ، نه یک ماشین. با این حال ، در فرهنگ عمومی کشور ما ، این بیمه به عنوان خودرو شناخته می شود. در حالی که در استانداردهای بین المللی ، محور اصلی راننده است و شخصیتی که ترافیک را ارزیابی می کند ، به ارزیابی سوابق مربوط می شود.
وی توضیح داد: “اگر یک بیمه شخص سوم به سمت راننده تبدیل شود ، مسئولیت راننده در فرهنگ عمومی برجسته تر می شود ؛ به طوری که رانندگان با ریسک بالا بیمه بیشتری را پرداخت می کنند و رانندگان کم هزینه ارزان تر هستند.” این تغییر می تواند منجر به کاهش تصادفات و افزایش احتیاط در طولانی مدت شود و در نهایت هزینه های اجتماعی بیمه را کاهش می دهد. “
پلیس جاده باید اطلاعات کاملی در مورد سوابق رانندگان برای بیمه گذاران ارائه دهد
آسنهاد گفت: “خود بیمه شخص سوم راننده عالی است ، اما مکانیسم اجرای نیز مهم است.” طبق قانون ، پلیس جاده باید اطلاعات كامل در مورد سوابق رانندگان را به بیمه گذاران ارائه دهد و 10 ٪ حق بیمه به پلیس جاده داده می شود. اما نرخ ارز هنوز کاملاً تحقق نیافته است ، و تا زمانی که این اکوسیستم مشترک بین بیمه مرکزی ، شرکت های بیمه و پلیس راهنمایی و رانندگی تشکیل نشود ، بیمه سوم مبتنی بر راننده به طور کارآمد اجرا نمی شود. “
وی گفت: “اگر این همکاری شکل نگیرد و شرکت های بیمه اطلاعات کافی در مورد بیمه گذاران ندارند ، روند فعلی ناعادلانه خواهد بود.”
برای خواندن بیشتر صفحه بانک و بیمه را در اخبار تجاری دنبال کنید.
