دور– بیش از 2 ٪ از خریدهای دیجیتال و اتومبیل در شش ماه دوم سال اقساط بوده اند.
به گفته به گزارش میهن تجارت ؛ فروش اقساط این روزها دیگر فقط یک نقش مکمل نیست ، بلکه به مسیر اصلی خرید تبدیل شده است. نصب کالاها تقریباً در تمام سیستم عامل های آنلاین و فروشگاه های بزرگ ؛ از 1 میلیون تلفن همراه گرفته تا اتومبیل هایی که گاهی با میلیاردها دلار فروخته می شوند.
ظاهر داستان شبیه به کمک های مالی است. در پشت عناوینی مانند “اقساط بدون بهره” اما یک واقعیت پنهان: نرخ سود مؤثر در این پروژه ها بالاتر از نرخ رسمی وام های بانکی افزایش یافته و به نوع جدیدی از اعتبار تبدیل شده است. اعتباری که سیستم وام سنتی را رها کرده و هر خانواده ایرانی را در بدهی دائمی قرار می دهد.
چرا از اقساط انفجاری استقبال شد؟
براساس داده های بانک مرکزی و مشاهده بازار پلتفرم ، بدهی ناشی از میکرو -لوها در نیمه دوم حدود 2 درصد افزایش یافته است. در عین حال ، حجم پروژه های فروش اقساطی در سیستم عامل های بزرگی مانند Digikala ، Bonniem یا سیستم های فروش اقساط خودرو به طرز چشمگیری تجربه کرده اند و سهم معاملات مصرف کننده به میزان قابل توجهی افزایش یافته است.
دلایل این موج چندان پیچیده نیست:
اول ، مسیر سنتی وام های میکرو -بانکی تقریباً غیرفعال است. به طوری که روند طولانی اعتبار ، اسناد بیشمار و سقف پایین وام به نیاز فوری خانواده پاسخ نمی دهد.
دوم ، با مصرف بیش از 40 ٪ ، خانواده ها به ناچار هزینه های امروز را به پرداخت های آینده تبدیل کرده اند.
و سوم ، در عدم اعتماد به موسسات مالی رسمی ، سیستم عامل های اقساطی شناخته شده به یک مکان امن تر نگاه می کنند. خریدار “امنیت ذهنی” خرید از یک فروشگاه معتبر را ترجیح می دهد -حتی اگر سود واقعی معامله بالاتر از نرخ بانکی باشد.
نرخ بهره واقعی که در اقساط پلتفرم پنهان شده است
براساس گزارش رسمی بانک مرکزی در ماه سپتامبر ، نرخ بهره مؤثر در کالاهای مصرفی 0.5 ٪ تا 4.9 ٪ تخمین زده می شود.
آماری که مطابق با داده های میدانی در سیستم عامل های اقساطی است. بررسی تبلیغات فروش در طی دوره 1 تا 6 ماه نشان می دهد که سود واقعی خریداران معمولاً در محدوده 1 تا 2 درصد نوسان دارد.
یعنی خریدار در کل حدود 2 میلیون دلار برای طراحی 5 ماهه ، در کل حدود 5 میلیون دلار پول نقد پرداخت می کند. معادل سود مؤثر 2 ٪ سالانه.
همین الگوی در فرآیند خرید خودرو نیز تکرار می شود: به عنوان مثال ، خرید سریع اقساط در دوره های سه ساله حدود 2 تا 5 درصد بالاتر از قیمت های نقدی انجام می شود.
با این حال ، سیستم عامل های موجود در تبلیغات خود اغلب می دانند که “بی سود” هستند یا در نهایت 18 ٪ اعلام می کنند (به دلیل نادیده گرفتن نرخ بهره مرکب). بنابراین ، فروشنده بیشتر از فروش زمان پرداخت به جای فروش کالا است. یعنی نکته ای که اقساط ابزار خرید به ابزار بدهی خانواده شهری تبدیل می شود.
نکته | تأثیر بهره مرکب به این معنی است که سود هر ماه نه تنها بر اساس اصل بدهی بلکه در سود قبلی است. به همین دلیل ، نرخ ظاهرا 3 درصدی ماهانه به سود مؤثر در حدود 2 ٪ تا 5 ٪ در سال تبدیل می شود.
در نتیجه ، نرخ بهره موثر اقساط به طور متوسط سود رسمی بانک را پشت سر گذاشته و ساختار جدیدی از اعتبار غیررسمی شکل گرفته است. اقساط باعث شده است که تورم را پوشش دهد ، اما در عین حال ، آنها به تدریج ستون بدهی خانواده شهری را افزایش دادند.
