سیستم بانکی ایران سالهاست که از بیماری مزمن رنج می برد ، که اثرات خود را در سایر بخش های اقتصادی از جمله رشد پایه پولی و نقدینگی ، عدم منابع برای پرداخت هزینه های تسهیلات و سرمایه گذاری و نوسانات در شاخص های عمده مانند تورم نشان داده است.
براساس اخبار تجاری ، بانک ها چندین دهه در بخش پولی شرکت کرده اند. بانکهای ناتراز نه تنها تعهدات و وظایف خود را انجام می دهند ، بلکه به دلیل نقش آنها در رشد پایگاه پولی ، آنها منجر به رشد نقدینگی و تشدید تورم ، اقتصاد این کشور در بحران است.
اگرچه بانکها در ترازنامه یا سود و زیان سالانه از نظر علنی از نظر علنی مختل می شوند ، اما مهمترین شبکه بانکی نقدینگی بانک است که بیش از حد مصرف بیش از حد از بانک مرکزی دارد.
این اتفاق در زمانی رخ می دهد که سپرده های مردم استفاده از بانکی را پوشش نمی دهند و بانک مجبور است نقدینگی خود را از طریق بانک مرکزی تأمین کند. یعنی در این حالت ، بانک مرکزی از نقش نظارتی خود در شبکه بانکی خارج است و به عنوان یک وام دهنده مداوم به بانک ها ، سعی می کند آنها را پوشش دهد.
این روش سالهاست که در شبکه بانکی کشور انجام شده است ، و بانک ها هنوز هم با اجرای سیاست های تنبیهی بانک مرکزی علاقه مند به وام گرفتن از بانک مرکز هستند.
بانک ها چیست؟
یکی از شاخص های ارزیابی نافرمانی بانکها ، نسبت نسبت کفایت سرمایه بانک است که نشان می دهد سرمایه این بانک نسبت به تسهیلات و نیازهای مردم پاسخگو است. اکنون بانک مرکزی 5 ٪ را به عنوان کفایت استاندارد سرمایه برای بانک ها می داند ، در حالی که در استانداردهای جهانی ، این شاخص به بیش از 2 می رسد.
براساس آخرین ارزیابی مبنی بر اینکه بانک مرکزی نافرمانی شبکه بانکی را داشته است ، بانک ها نسبت کفایت سرمایه 2 ٪ دارند. 2 بانک زیر 2 ٪ و 2 بانک نزدیک به 2 ٪ و 2 بانک کفایت سرمایه منفی دارند.
فارشاد محمدپور ، معاون رئیس نظارت بر بانک مرکزی ، در مورد بانکهایی با صلاحیت سرمایه منفی گفت: دو بانک دولت ملی و سپاه و سه بانک سرمایه ایران مهمترین بانکها با کفایت سرمایه منفی هستند.
این مقام در بودجه امسال گفت که بانک های متعلق به دولت 4 تریلیون دلار سرمایه افزایش می یابد ، توضیح می دهد که تأیید کابینه از سرمایه از تجدید ارزیابی دارایی انباشته و چندین مکان دیگر ارائه می شود.
به گفته وی ، در حال حاضر چهار بانک وجود دارند که برنامه جمع آوری سرمایه خود را ارائه می دهند ، که بانک مرکزی برخی از این برنامه ها را اعلام کرده است. برخی دیگر باید برنامه خود را در مجامع ارائه دهند.
اما حذف نافرمانی بانکی محدود به بهبود کفایت سرمایه آنها نیست. در عوض ، عواملی که منجر به این نافرمانی می شوند باید شناسایی و کنترل شوند تا این مشکل گسترده نباشد. به همین دلیل ، کارشناسان بانکی چند روش برای بهبود و تنظیم شبکه بانکی ، از کاهش بدهی بخش دولتی گرفته تا شبکه بانکی گرفته تا اصلاح رویه های بانکی ارائه می دهند.
کاهش بدهی دولت به شبکه بانکی
مهمترین و اولین راه برای جلوگیری از افزایش شبکه بانکی ، جلوگیری از افزایش بدهی به بانک ها و همچنین جلوگیری از تحمیل امکانات کار در شبکه بانکی است.
بر این اساس ، جلوگیری از افزایش بدهی های دولت به بانک ها برای کندی و متوقف کردن رشد دارایی های یخ زده و بازده پایین ترازنامه بانکها مهم است.
ما به یاد می آوریم که در دهه های گذشته ، دولت به دلیل شهرک های خود از بانک مرکزی وام گرفته است ، که بعداً شرکت های متعلق به دولت را هدایت کرد.
اگرچه این مشکل در ترازنامه بانک مرکزی برطرف شده بود ، بدهی دولت به بانک ها به تدریج افزایش یافت و خود را در مصرف بیش از حد بانک ها نشان داد.
افزایش نظارت بر بانکهای ناتراز
در دهه 1980 ، ما شاهد قارچ مؤسسات مالی و اعتباری غیر ضخیم از بانک مرکزی سیستم پولی این کشور بودیم که بعداً توسط یک قانون تنظیم بازار پولی برای سازماندهی این موسسات غیر بانکی تصویب شد.
دهه نود دهه خورشیدی سازماندهی این مؤسسات بود که منجر به پرداخت منابع بانک مرکزی به سپرده گذاران این موسسات شد که تأثیر منفی بر شاخص های پولی داشت و منجر به نقدینگی با کیفیت پایین می شد.
البته قانون برنامه هفتم و قانون جدید بانک مرکزی فرصت هایی را برای کمک به تنظیم ترازنامه بانکها از طریق ایجاد ضمانت سپرده گذاری و شرکت مدیریت خزانه داری فراهم می کند ، بنابراین بانک مرکزی را برای مدیریت و نظارت بر برخی از بانکهای ناتراز برای بازگرداندن هزینه ها و منابع خود فراهم می کند.
بارگیری مجدد با نرخ ذخیره حقوقی
یکی از راهکارهایی که متخصصان پیشنهاد می دهند تغییر نرخ ذخیره حقوقی بانک ها برای کمک به بانک ها است. نرخ ذخیره حقوقی بانکها اکنون بین 2 تا 5 درصد است که بانک ها مجبور نیستند در بانک مرکزی زندانی شوند ، در حالی که می تواند بر سودآوری بانک ها تأثیر بگذارد.
از آنجا که هزینه تسهیلات بانکی در کشور زیاد است و این همیشه از تولید کنندگان شکایت شده است ، تنظیم نرخ ذخیره قانونی بانکها می تواند به کاهش هزینه پول در شبکه بانکی و بازگرداندن بانک ها کمک کند.
نرخ در حالی است که بانک ها مجبور به پرداخت بانک مرکزی هستند ، آنها باید 5 ٪ جریمه را بپردازند که این امر نیاز به اصلاح و تعدیل در وضعیت فعلی دارد.
تعدیل نرخ بهره گرامری
پیشنهاد دیگر برای اصلاح سیستم بانکی ، اصلاح تفکر نرخ بهره گرامری است زیرا تسهیلات موجود در شبکه بانکی به دو دسته نرخ ارز با نرخ ثابت و تسهیلات مشارکتی با نرخ شناور تقسیم می شود.
تا سال 2 ، نرخ تسهیلات مشارکتی در 5 ٪ سقف تثبیت می شد ، حتی اگر یک تجارت 5 ٪ بازده داشته باشد ، سقف سود مشارکت که باعث می شود بانک سود بیشتری کسب کند در حالی که بانک اغلب طولانی مدت و حتی 5 سال بود ، اما بانک موظف بود نرخ 5 ٪ را بپردازد ، اما بانک موظف بود 5 ٪ پرداخت کند. او ضربه می زد.
بنابراین ، فاصله از نرخ بهره گرامری ، به ویژه در تسهیلات مشارکتی ، می تواند به کاهش ضرر بانک ها کمک کند.
کنترل امکانات کار
یکی از مشکلات سیستم بانکی ، مصوبات و قانونی است که منجر به نیاز شبکه بانکی برای پرداخت هزینه این تسهیلات می شود. در همین راستا ، دولت و پارلمان باید از تصویب -لاوها و قوانینی که باعث ایجاد امکانات کار می شوند ، خودداری کنند.
براساس یک تخمین که اخیراً بانک مرکزی داشته است ، پول جدید در کل شبکه با حدود 2 تا 5 کار انجام می شود.
این امر مدیریت اقتصاد پولی را در بانک حذف می کند ، مسئولیت پذیری بانک را زیر سوال می برد و حتی مسئولیت مدیران را نیز تضعیف می کند زیرا قانون بانک مرکزی وظیفه تنظیم پولی کشور را بر عهده دارد ، باید آن را به عنوان اصلی ترین مقام تصمیم گیری پولی در کشور محسوب شود.
تیم های بانک مرکزی برای کنترل بانک ها
با این وجود لازم به ذکر است که بانک مرکزی ، به عنوان سرپرست بازار پولی کشور ، نسبت به بانک ها بی تفاوت نیست و قصد دارد امسال را با راه اندازی شرکت مدیریت دارایی کنترل کند.
محمد ریزاژین ، رئیس بانک مرکزی در اوایل سال جاری ، برنامه بانک برای ایجاد و راه اندازی شرکت مدیریت دارایی امسال را اعلام کرد و گفت که مدیریت دارایی می تواند در کاهش اضافه برداشت های بانکی از بانک مرکزی و در نتیجه مدیریت اضافه برداشت ها مؤثر باشد. ما شاهد نزول و کاهش آن در تجزیه بانک ها خواهیم بود.
اطلاع رسانی از بانک از برنامه اصلاحات برای افزایش نسبت عدم تجمع
یکی از راه های کاهش نافرمانی بانک ها ، بهبود نسبت کفایت سرمایه آنها است که به گفته بانک مرکزی 5 ٪ در وضعیت فعلی است.
برای این منظور ، بانک مرکزی توسط بانک مرکزی آماده شده است تا این شاخص را در چهار بانک غیر دولتی بالا ببرد و به این بانک ها ابلاغ شده است تا عملی شود.
به گفته امیر صابر ، بانک بانکها و مدیر نظارت بر بانک اعتباری ، یکی از اهداف تعیین شده در برنامه بهبود هفتم ، صلاحیت سرمایه بانک است و در چارچوب این وظیفه حقوقی ، بانک های دولتی با مسئولیت وزارت امور اقتصادی و دارایی و نظارت بانک مرکزی لازم است که بانک را با سرمایه و سرمایه لازم حرکت دهد.
وی افزود: اکنون بانک مرکزی توسط بانک مرکزی اعلام شده است و این برنامه موظف است تحت برنامه اقدام کند. “
مدیر بانک بانک ها و موسسات اعتباری بانک مرکزی وضعیت سایر بانکهایی را که کفایت نامناسب سرمایه دارند ، ذکر کرد و تأکید کرد که کفایت سرمایه این بانک عمدتاً به دلیل ضررهای انباشته شده بانکها و ناپدید شدن بانک ها است.
منبع: ایرنا
