هشدار به بانک‌ها؛ برنامه هفتم توسعه این بار شوخی ندارد

براساس Business News ، برنامه توسعه هفتم ، برخلاف بسیاری از اسناد بالادست قبلی ، با رویکرد کمی و ضمانت های قانونی روشن وارد حوزه اصلاحات بانکی و تورم شده است. از تعیین صریح سقف رشد نقدینگی و نرخ تورم به گزارش سالانه به پارلمان و از بازسازی سرمایه بانکها تا جرم تخلفات ارزی ، همه نشان می دهد که این سیاستگذار به جای تعمیم قصد دارد با شماره و مقررات الزام آور کشور مقابله کند. این برنامه نه تنها بانک مرکزی را در مرکز مأموریت ها قرار می دهد ، بلکه به نوعی نقشه تسویه حساب بانک و ایجاد شفافیت دارایی نیز دارد.

فصل دوم برنامه توسعه هفتم ، به جای یک فصل قانونی و اداری ، بیانیه ای برای تغییر پارادایم در سیستم بانکی کشور است. تغییری که نه با مشاوره و شعارها تعریف می شود ، بلکه با اعداد ، زمان بندی دقیق و ضمانت های اجرایی سخت. برای اولین بار ، کاهش تورم و رشد نقدینگی به اهداف کمی از ابزارهای الزام آور و صریح کنترل شده ، از از بین بردن اعتبار بدون وثیقه گرفته تا مسدود کردن مسیرهای بیش از حد غیرمجاز. قانون در قانون قرار داده شده است. برنامه هفتم این بار سیستم بانکی را یک بخش نسبتاً مستقل و خودمختار می داند ، اما بازوی اصلی اجرایی سیاست های کلان است. بازوی که باید مشاهده شود و به دنبال آن تمام زوایای شفافیت و زمان باشد.

اهداف کمی

در مرحله اول ، برنامه توسعه هفتم با تعیین اهداف کاملاً شفاف ، یک اصل و نسب قوی را برای اندازه گیری عملکرد سیاست گذاران پولی و بانکی ترسیم کرده است. ارقام رشد نقدینگی 13.8 ٪ و نرخ تورم 9.5 ٪ در پایان برنامه ، با تضمین گزارش سالانه و الزام بانک مرکزی برای ارائه عملکرد ، در واقع هرگونه تفسیر نتایج را محدود می کند. این هدف ، گرچه بیشتر از ناسازگاری پولی مصون تر است ، اما در عین حال منجر به خطر گرایش به سیاست های انقباض شدید و ورود به رکود کوتاه مدت می شود.

ساختار مالی را اصلاح کرده و نظم و انضباط را به بانک ها بازیابی کنید

بر این اساس ، اصلاح ساختار مالی بانکها و بازگرداندن نظم و انضباط در ترازنامه ها به عنوان یک اولویت تعیین کننده تلقی شده است. بانکهایی که کفایت سرمایه آنها کمتر از 8 ٪ است ، فقط دو ماه برای تهیه یک برنامه جمع آوری سرمایه دارند. در صورت تأخیر ، بانک مرکزی از ابزارهایی مانند محرومیت از تقدم سهامداران و افزایش سرمایه از طریق بورس اوراق بهادار استفاده می کند.

در بانک های متعلق به دولت ، مسیر افزایش سرمایه سختگیرانه تر و محدود به ارزیابی مجدد و سود انباشته شده است ، در حالی که هرگونه انتقال دارایی به سایر دستگاه ها ممنوع است تا اینکه کفایت سرمایه برای جلوگیری از تخلیه غیر ضروری منابع ممنوع باشد.

ترازنامه ها و شفافیت بی سابقه

این رویکرد به همراه الزامات شفافیت نیز به مرحله “پاکسازی ترازنامه” کشیده شده است. ایجاد جامع “املاک و مستغلات” و “سهامداران شبکه بانکی” به معنای ثبت و ردیابی کلیه دارایی های بانکی ، چه مستقیم و چه از طریق شرکت های وابسته ، در یک چارچوب واحد است. مجازاتهای سنگین ، از جمله تخلیه مدیران سه ساله ، برای هرگونه سوء رفتار یا ثبت نام پیام واضحی دارند: پایان دوره رازداری در دارایی های بانکی. با این حال ، حجم بالای املاک و مستغلات و سهام مازاد و پیچیدگی روند فروش آنها می تواند سرعت عملکرد را محدود کند.

شکستن حلقه های انحصاری و محدود کردن صاحبان بزرگ

گام دیگر شکستن حلقه های انحصاری در سهامدار بانک ها است. جایی که قوانین جدید “مالک مجرد” در واقع از تأثیر سهامداران عمده جلوگیری می کند. سهام بالاتر از سقف مجاز نه تنها حق رأی را خواهد داشت بلکه تا زمان فروش نیز به صندوق ضمانت سپرده منتقل می شود. این حرکت ، ضمن حرکت به سمت تنوع مالکیت و تقویت حاکمیت شرکت ها ، می تواند در کوتاه مدت منجر به واکنش منفی برخی از سرمایه گذاران و کاهش ارزش سهام شود. زیرا این می تواند مهمترین ضربه برای تأثیر سهامداران عمده در سیاست های بانکی باشد.

تقویت

برنامه توسعه هفتم ، در زمینه پشتیبانی سپرده گذاران ، یک برنامه سقف جدید برای مداخله تعیین کرده است. صندوق ضمانت سپرده موظف است به محض اعلام نمایندگی بالا بانک مرکزی ، سپرده های تضمینی را در بانکهای بحران پرداخت کند. همچنین ، تجدید نظر در سقف گارانتی برای جلوگیری از پوشش پشتیبانی حداقل هر دو سال یکبار از نظر تغییرات تورمی پیش بینی شده است. این نیاز صلح بازار را تقویت می کند ، اما در عین حال بار مالی قابل توجهی را به صندوق تحمیل می کند که نیاز به بودجه پایدار دارد.

اصلاح سیاست پولی و پایان اعتبار آسان

فصل دوم برنامه هفتم به وضوح شمشیر را برای ریشه اعتبار بدون وثیقه مجبور می کند: هرگونه تسهیلات جدید بانک مرکزی به بانک های بدون وثیقه. بدهی های دولت و شرکت های متعلق به دولت به بانک ها با اوراق بهادار مالی پنج ساله اسلامی تسویه می شوند که فقط می توان بین بانک ها و بانک مرکزی معامله کرد.

بانکها موظفند برای هر تسهیلات یک شناسه منحصر به فرد صادر کنند و قرارداد غیر ID مشمول هزینه مالیات نخواهد بود. عملی که می تواند حلقه های پنهان را برای اعطای تسهیلات بزرگ بدون شفافیت قطع کند.

سیاست های ارزی و ماموریت ثبات

سرانجام ، سیاست های ارزی در این فصل به صراحت باعث شده است که بانک مرکزی نرخ ارز را تثبیت کند و تورم را به یک سطح واحد تبدیل کند. کلیه صادرکنندگان و فعالان ارزی موظفند اطلاعات خود را در سیستم بانک مرکزی ثبت کنند. تبلیغات و فروش ارز خارجی در خارج از چارچوب قانونی نیز جرم و جنایت شده است. این مکانیسم ، در صورت اجرای کامل ، کنترل دقیق جریان ارز را امکان پذیر می کند ، اما گسترش بازار غیررسمی و پیچیدگی فنی ضبط داده ها سایه ای از شک بر تحقق فوری اهداف را نشان می دهد.

عواقب ، فرصت ها و خطرات

فصل دوم برنامه هفتم ، از منظر سیاست گذاری ، نقطه عطف است: جراحی سیستم بانکی تعارف نیست ، بلکه با تیغ قانون و زمان بندی دقیق است. اگر این جملات به طور کامل اجرا شود ، انتظار می رود:

1- تورم مزمن ، که ریشه اصلی افزایش نقدینگی و ازدحام جمعیت ، در مسیر کنترل است.
2. با اصلاح کفایت سرمایه و برداشت دارایی های مازاد و هدایت منابع برای تأمین مالی ، کارآیی بانک ها افزایش می یابد.
3. شفافیت سیستم بانکی توسط سیستم های جامع دارایی و تسهیلات بی سابقه است.
4. قدرت سهامداران انحصار و تراز حاکمیت شرکت در بانک ها باید به روز شود.
5. با تقویت صندوق ضمانت سپرده ، سپرده گذاران را بازسازی کنید.
اما این مسیر خطرناک نیست. تجربه سالهای گذشته نشان داده است که فشار سیاسی ، مقاومت سهامداران تأثیرگذار و مصلحت کوتاه مدت دولت ها می توانند این الزامات را به تأخیر بیندازند یا تنظیم کنند. همچنین ، در کوتاه مدت ، رشته بانکی سخت کار ممکن است منجر به فشار نقدینگی و کاهش تسهیلات شود که نیاز به مدیریت دقیق زمان بندی و هماهنگی با سیاست های پشتیبانی کلان دارند.

به عبارت ساده ، برنامه هفتم این بار با بانک ها شوخی نمی کند. یا آنها باید خود را با نظم و انضباط و شفافیت ترکیب کنند ، یا با فشار نظارتی و حقوقی بی سابقه ای روبرو شوند. اجرای کامل این فصل می تواند یکی از جدی ترین اصلاحات سیستم بانکی پس از انقلاب باشد. تصحیحی که یا پایان دوره اجاره پنهان پایان می یابد یا در صورت باز کردن قفل آن ، همان چرخه های فرسوده را تولید می کند.

منبع: tasnim