رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با تشریح ریشه های ظلم در نظام بانکی، سازوکار «سود علی الحساب» را پاشنه آشیل بانکداری اسلامی دانست و خواستار پیوند مجدد بازار پول با اقتصاد واقعی شد.
به گزارش به گزارش میهن تجارت، غلامرضا مصباحی مقدم رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی در نشستی با حضور ناظران شرعی و فعالان شبکه بانکی با انتقاد صریح از مبانی فعلی بانکداری در کشور بر لزوم بازنگری سازوکارهای سودآوری تاکید کرد. وی گفت: سازوکار فعلی مبتنی بر «سود تعدیل شده» نه تنها با فلسفه بانکداری اسلامی در تضاد است، بلکه منبع اصلی زیان بانک ها و سپرده گذاران خرد است. به گفته وی، این موضوع باعث ایجاد «چرخه هزینه زایی و اختناق ساختاری» در نظام بانکی شده است.
مصباحی مقدم با اشاره به اهمیت تبادل تجربیات بین شبکه های بانکی گفت: هر بانکی قطعا دستاوردها و خدماتی دارد که می تواند ارائه دهد. سایر بانک ها باید بدانند از چه روش هایی می توان استفاده کرد که مغایر با شرع و حمایت از تولید نباشد، زیرا راندمان تولید در بازار واقعی کالا و خدمات اغلب مثبت بوده و به ندرت با زیان همراه است.
وی تصریح کرد: ممکن است برخی تولیدکنندگان ضرر کنند اما این اتفاق نادر است. عموماً تولیدکنندگان و تجار سود میکنند و این سود واقعی مثبت و بالاتر از نرخ تورم است.
ریشه های ظلم در نظام بانکی
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با طرح یک سوال اساسی ادامه داد: چرا کسانی که این فعالیت ها را تامین مالی می کنند ضرر می کنند؟ نباید به ما ظلم شود. ظلم باید جمع شود. ما باید به طور جدی با ظلم مبارزه کنیم.
مصباحی مقدم در تشریح منشأ این ظلم اظهار کرد: قانون عملیات بانکی بدون ربا تصریح کرده است که بانک باید در مواردی از منابع مالی مردم استفاده کند که بیشترین سود را نصیب سپرده گذاران کند. این قانون تامین مالی پروژه هایی را در اولویت قرار داده است که بازده آنها به نفع سپرده گذاران است. اما در عمل بازگشت منابع را به ضرر سپرده گذاران انجام داده ایم و این ظلم آشکار است.
سود علی الحساب پاشنه آشیل بانکداری اسلامی است
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با انتقاد از سازوکارهای سود علی الحساب آن را عامل اصلی زیان بانک ها و سپرده گذاران خرد دانست.
وی خاطرنشان کرد: سازوکاری که این ظلم را به وجود آورد، سود علی الحساب است. پس از تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا، شورای پول و اعتبار به بانک ها اجازه پرداخت سود علی الحساب به سپرده گذاران را داد. این تصمیم پاشنه آشیل نظام بانکداری اسلامی شد و آن را از مسیر اصلی خود منحرف کرد.
مصباحی مقدم با اشاره به حسن نیت اولیه این طرح گفت: احتمالاً قصد طراحان این بوده است که سپرده گذاران خرد مانند پیرمردها و پیرزنانی که پس انداز خود را در بانک می گذارند، سود ماهانه دریافت کنند. بعدها حتی سود روزانه ایجاد شد.
وی در تشریح دلایل منفی این روش افزود: اگرچه ممکن است نیت اولیه خیر بوده باشد، اما نتیجه این روش به شر تبدیل شده است. همان گونه که قرآن می فرماید: لا یاس و لا آواز الگرسنه; شما را چاق نمی کند و گرسنه نمی شود.
مصباحی مقدم تصریح کرد: سود پرداختی به سپرده گذاران کمتر از نرخ تورم است. این امر باعث می شود سرمایه سپرده گذاران به تدریج ذوب شود و ارزش خود را از دست بدهد که مصداق بارز ظلم در نظام بانکی است.
وی ادامه داد: به این ترتیب بانک ضرر کرد، سپرده گذار ضرر کرد اما سرمایه ای که از این بانک تامین شد سود کرد. این رویه همیشه برای سرمایه گذاران مفید است، به خصوص اگر دیر انجام دهند، اگرچه جریمه دیرکرد نیز در نظر گرفته می شود.
سود منتسب و چانه زنی سپرده گذاران بزرگ؛ هزینه ثابت برای بانک
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی تاکید کرد: این روش بر مبنای سود علی الحساب است و منشأ زیان نیز همین است. سود تعهدی یک هزینه ثابت برای بانک است. وقتی بانک 20 یا 21 درصد سود به سپرده گذار می دهد، سرمایه گذار باید 23 درصد یا بیشتر را پس بدهد تا بانک دو یا سه درصد حق الوکاله داشته باشد. اما این نقطه شروع هزینه است.
وی افزود: باید دید این میزان سود محقق می شود یا خیر. از طرف سرمایه گذار این هزینه قطعی ثبت می شود. در سمت سپرده گذار، سپرده گذاران خرد به طور کلی آسیب می بینند.
مصباحی مقدم با اشاره به رفتار سپرده گذاران کلان گفت: سپرده گذاران کلان به عنوان مثال 1000 میلیارد تومان در بانک می گذارند و با توجه به سود دریافتی روند افزایش سپرده آنها مانند بهمن افزایش می یابد. گاهی با هیئت مدیره بانک چانه می زنند و سود خود را نیم تا یک درصد افزایش می دهند. آنها خوب هستند، اما بانک و سپرده گذاران خرد ضرر می کنند.
پیشنهاد اصلاح استراتژی بانکی و مطالبه سهم بانک از سود واقعی
وی با انتقاد از ادامه روش فعلی در نظام بانکی تصریح کرد: این روش غلط باید اصلاح شود. اگر بگویید بانک مرکزی اجازه نمی دهد ما به دنبال همکاری بانک مرکزی هستیم. بانک ها باید بتوانند وارد فعالیت های مالی بازار واقعی کالا و خدمات شوند.
مصباحی مقدم تصریح کرد: در بازار واقعی تولیدکننده سود می برد و تاجر دوبرابر سود می برد، زیرا گردش مالی در تجارت چندین بار در سال است. ممکن است تولید کننده 6 ماه، یک سال یا بیشتر بازدهی داشته باشد، اما تاجر چندین بار گردش مالی ایجاد می کند.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی تاکید کرد: در سطح کلان سود تولیدکنندگان و سوداگران زیان اندک مالباختگان را پوشش می دهد و در نهایت سود محقق می شود. چرا بانک نباید از این سود سهمی داشته باشد تا هم بانک و هم سپرده گذار منتفع شوند؟
شروع چرخه بانکی از محل سود
وی در ادامه سخنان خود ضمن انتقاد جدی از سازوکار سود علی الحساب و چرخه فعلی عملکرد بانک ها، بر ضرورت تغییر نقطه شروع این چرخه از «هزینه زایی» به «سود تحقق یافته در بازار واقعی کالا و خدمات» تاکید کرد.
مصباحی مقدم گفت: چرخه بانک ما از نقطه ایجاد هزینه شروع می شود. یعنی ایجاد هزینه برای بانک با پرداخت سود به سپرده گذاران به صورت ماهانه. شما باید این چرخه را معکوس کنید. نقطه شروع باید سود حاصل از حوزه تامین مالی باشد.
وی در توضیح این تغییر افزود: وقتی تامین مالی انجام شد و برای تولیدکننده یا تاجر سود ایجاد کرد، بانک باید به سراغ همان تولیدکننده رفته و سهم او را از سود طلب کند. مبنا نباید نرخ سود علی الحساب باشد. خاستگاه این چرخه باید بازار واقعی کالاها و خدماتی باشد که توسط بانک تامین مالی می شوند و سودآور هستند.
سود پس از حسابرسی و توضیح مفهوم نرخ بهره
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی تصریح کرد: سود محقق شده پس از حسابرسی در شرکت ها و بنگاه ها باید منبع سود بانک باشد. این سود، سود واقعی است، نه برآورد اولیه.
وی ادامه داد: شما کار را آسان کرده اید، بله مرابحه ساده و مناسب برای تامین مالی خرد است و من مخالفتی با آن ندارم. اما نرخ سود محقق شده در مرابحه با نرخ سود متفاوت است.
مصباحی مقدم با اشاره به سخنی از مرحوم آیت الله صدر گفت: نرخ سود نداریم اما نرخ وام داریم. نرخ نسنی یعنی قیمت کالا در مدت معین. اگر کسي يخچال را نقد بفروشد قيمت دارد و اگر يک سال بفروشد بر اساس قيمت آن است. بانک باید نرخ وام دهی را در بازار رعایت کند، زیرا مربوط به مشتری تامین مالی است نه سپرده گذار.
وی افزود: بانک مابه التفاوت این نرخ سود را می گیرد و مابقی را به سپرده گذار می دهد. اینجاست که سود واقعی به سپرده گذار می رسد. ما به دنبال این هستیم.
الگوی موفق بانک توسعه اسلامی (IDB) و لزوم استفاده از روش های عادلانه
مصباحی مقدم با اشاره به تجربه بین المللی خاطرنشان کرد: بانک توسعه اسلامی دارای رتبه اعتباری AAAA است و بحران مالی سال 2008 متزلزل نشده است و این در حالی است که بسیاری از بانک های جهان در بحران بودند. حتی شعبه های بانک های غیرمسلمان مانند HSBC و Citibank در کشورهای اسلامی به شیوه های اسلامی فعالیت می کنند.
وی تاکید کرد: بانک های سرمایه گذاری در دنیا پروژه ها را تامین مالی و نظارت می کنند و سود می برند. چرا بانک ما باید ضرر کند و سپرده گذار ضرر کند؟ باید روشی برای رفع ظلم از نظام بانکی به کار گرفته شود. باید پایه غلط سود در نظام بانکی اصلاح شود وگرنه بانک ما کارآمد و مولد نخواهد بود.
هشدار نسبت به عقب ماندگی نظام بانکی
رئیس شورای فقهی بانک مرکزی در بخشی دیگر از سخنان خود نسبت به وضعیت نگران کننده برخی بانک های داخلی هشدار داد و اقدامات اصلاحی خود را به تفصیل تشریح کرد.
وی افزود: باید توجه داشت که برخی از نسبت کفایت سرمایه بانک های ما زیر صفر و برخی بین صفر تا 8 درصد است و این مربوط به بازل 1 است و اگر به بازل 2 و 3 برویم باید 12 درصد یا حتی 18 درصد کفایت سرمایه باشد. پس از بحران سال 2008، بانک های جهانی به سمت بازل 2 و 3 رفتند و همان نرخ ها را مبنا قرار دادند.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی ادامه داد: اگر اینطور باشد خیلی عقب هستیم. این تاخیر را می توان با اصلاح جبران کرد. اصلاحات مبتنی بر پیوند بازار پول با بازار واقعی کالاها و خدمات؛ یعنی بازار پول تابع بازار واقعی است و مستقل از آن نیست.
نقش نظارتی ناظر شرعی بانک در تامین مالی بنگاه های بزرگ
وی تصریح کرد: در قرارداد مشارکت واقعی، زمانی که بانک بخش مهمی از منابع مالی یک شرکت یا بنگاه بزرگ را تامین می کند، می توان یکی از اعضای نظارت شرعی را در هیئت مدیره خود قرار داد تا اطلاعات مالی به روز را منتقل کند و خطرات اخلاقی را برطرف کند.
رئیس شورای حقوقی بانک مرکزی با اشاره به دغدغه مشترک بانک ها گفت: یکی از دغدغه های بانک ها در تامین مالی بنگاه ها و شرکت ها مخاطره اخلاقی است. این نگرانی موجه است. حضور یک عضو نظارت شرعی و دسترسی وی به حساب های روزانه، تراکنش ها و گردش مالی به بانک کمک می کند تا از وقایع جاری مطلع شود.
وی ادامه داد: ممکن است بانک در جریان کار به این نتیجه برسد که تذکر، تذکر یا اقدام کمکی انجام دهد تا شرکت متحمل ضرر نشود. این موضوع به نفع بانک نیز خواهد بود. مصباحی مقدم خطاب به ناظران شرعی حاضر در جلسه گفت: لازم است هر ناظر شرعی که محصول یا پروژه ای را در بانک خود رصد و اصلاح کرده و نتیجه گیری کرده است، این تجربه را به صورت عمومی منعکس کند. گزارش دهید تا علاوه بر تأثیرگذاری بر حوزه بانکی، افکار عمومی و نظر مراجع تقلید را نیز تحت تأثیر قرار دهد.
دعوت به همکاری بانکداران و کارشناسان حقوقی
رئیس شورای فقهی بانک مرکزی تاکید کرد: دوستان بانکی تجربه خوبی در اجرا دارند، اساتید حوزه و دانشگاه نیز در امر تدریس و تحقیق توانمند هستند و طلاب حوزه علمیه قم نیز علاوه بر دانش نظری، حوزه را نیز می شناسند. این مجموعه باید به اجرای شیوه اداره بانک های اسلامی جهان کمک کند.
وی خطاب به ناظران مذهبی افزود: باید گزارشی تهیه کنید، فرصت را غنیمت بشمارید و به دفاتر مرجع تقلید ارائه کنید تا انشاءالله نظرشان تغییر کند.
منبع: مهر
